연금저축펀드 개념 및 장단점 (연금저축보험)

연금저축펀드 개념 및 장단점 (연금저축보험) 

안녕하세요, junymoney입니다. 노후 준비를 위해 많이 가입하는 연금저축펀드에 대해 알아보도록 하겠습니다. 

연금저축펀드 개념 및 장단점 (연금저축보험)

연금저축펀드에 앞서 연금저축에 대해 알아보도록 하겠습니다. 

 

연금저축 개념과 종류

 

연금저축은 본래 노후생활을 안정적으로 준비하기 위해 가입하는 상품입니다. 

연금저축은 판매기관에 따라 연금저축신탁, 연금저축펀드, 연금저축보험으로 구분됩니다. 

(현재는 연금저축신탁은 신규가입이 불가능하다고 합니다.)

아래 연금저축계좌펀드와 연금저축계좌보험에 대해 비교한 표입니다. 

연금저축보험은 반드시 10년이상 납입을 해야 하며, 납입이 불가할 경우 자동해지가 되며 매월 납입하는 보험료에서 

수수료(예정사업비)가 차감되기에 대부분 연금저축보험보다는 연금저축펀드를 선호하고 있습니다. 

실제로 연금저축보험의 장점보다는 연금저축펀드가 훨씬 장점이 많다고 생각됩니다. 

 

연금저축계좌펀드 vs 연금저축계좌보험

출처: FINDA포스트

 

그럼 이제 본격적으로 연금저축펀드에 대해 알아보도록 하겠습니다. 

연금저축펀드는 자유납입식으로 포트폴리오를 펀드로 주식형/채권형/혼합형등 다양하게 구성할 수 있습니다.

 

연금저축 펀드 장점

 

1) 세액공제 혜택

 

연금저축의 가장 큰 장점은 세액공제 혜택입니다. 연간 총급여액에 따라 아래 표와 같이 연말정산에서 세액공제를 받을 수 있습니다. 

연간 최대 불입가능 금액은 1800만원이지만 최대 세액공제를 받을 수 있는 금액은 400만원이니 연간 최대 세액공제를 받을 수 있는 400만원에 맞춰 불입하는 것도 좋은 방법입니다. 

연간 총급여	공제한도	공제율	공제금액
5,500만원 이하	400만원	16.5%	660,000원
1억 2천만원 이하	400만원	13.2%	528.000원
1억 2천만원 초과	300만원	13.2%	396.000원

2) 자유로운 입출금 (계좌해지 X)

 

계좌해지 없이 언제든지 입출금이 가능합니다. 

다만 연말공제 신청을 하지 않은 납입금은 비과세로 인출할 수 있으나, 연말 세액공제 신청을 한 납입금이나 연금저축에서 발생한 수익은 인출 시 16.5%의 기타소득세가 발생한다고 합니다. 

 

3) 공모주 투자자 우대자격요건

 

NH증권, 한국투자증권, 삼성증권 등의 일부 증권사에서 공모주 투자자에게 연금저축펀드에 일정 금액 이상 보유시 우대자격을요건을 부과한다고 합니다

 

4) 다양한 포트폴리오 구성

 

주식형 펀드, 채권형 펀드, ETF 등 다양하게 포트폴리오를 구성할 수 있습니다. 

증권사에서 연금저축펀드가 가입이 가능하기에 해당 증권사에서 펀드 및 ETF 상품을 구매하실 수 있습니다. 

 

연금저축펀드 만기는?

최소납입기간인 5년 이상 적립 후 최소 만 55세이상부터 수령이 가능하다고 합니다. 

 

연금저축펀드 단점

 

1) 원금 손실 및 리스크

 

연금저축펀드도 결국 주식이나 펀드에 투자하는 것이기 때문에 원금 손실의 가능성이 있으며 예금자보호가 되지 않습니다. 

 

2) 중도해지시 기타소득세 발생

 

연금저축펀드는 중도에 해지하게 될 경우 상당한 소득세(16.5%)가 발생합니다. 

그리고 만 55세 이후 개인연금과 퇴직연금을 합친 연 수령액이 연간 1200만원이 넘으면 종합소득과세 대상이 된다고도 합니다. 

 

연금저축펀드는 꾸준히 적립식으로 모아야 하기에 여유자금으로 투자하는거를 추천드립니다. 

그리고 만 55세 이후 수령이 가능하기에 꾸준히 적립식으로 모아야 하는 노후마련 재테크라고 생각됩니다. 

 

해외 ETF는 매매차익에 대해서도 15.4%의 세금이 부과됩니다.  

허나 연금저축펀드에서 운용하는 경우 매매차익이 발생하더라도 당장 세금을 부과하지 않는다는 특징도 있습니다.  

따라서 본인의 투자 포트폴리오에 해외펀드나 ETF를 운용할거라면 연금저축펀드가 좋은 선택이라고 생각됩니다.  

 

각 증권사마다 연금저축펀드 수수료, 이벤트 혜택이 다르기에 본인에게 맞는 증권사에서 연금저축펀드를 개설하는거를 추천드립니다. 

대부분 큰 증권사인 삼성증권, NH투자증권, 키움증권, 미래에셋증권, 한국투자증권, 신한금융투자에서 많이 개설합니다.

 

연금저축펀드에 대해 알아보았으며 다음 포스팅에서는 연금저축펀드와 라이벌이라고 불리는 IRP(개인형 퇴직연금)에 대해 알아보도록 하겠습니다.